中國(guó)銀聯(lián)加入二維碼支付“戰(zhàn)局”——從6月初開始的銀聯(lián)系二維碼支付“首秀”——62營(yíng)銷活動(dòng)中，銀聯(lián)二維碼交易量每日刷新，與前一周相比，活動(dòng)7天交易環(huán)比增長(zhǎng)282%。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，銀聯(lián)二維碼正式推出僅十多天，活動(dòng)期間，就有50家銀行持卡人選擇了用自己發(fā)卡銀行的App二維碼支付。同時(shí)，京東、美團(tuán)、萬達(dá)等作為線上主流支付入口，也有較多客戶體驗(yàn)了銀聯(lián)二維碼支付。銀聯(lián)錢包作為銀聯(lián)二維碼交易的App入口之一，活動(dòng)期間新增用戶環(huán)比增長(zhǎng)402%；除銀聯(lián)二維碼外，包括Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay等各類手機(jī)Pay在內(nèi)的NFC云閃付，日均交易筆數(shù)同比去年62活動(dòng)增長(zhǎng)308%。

　　銀聯(lián)二維碼的發(fā)布，將會(huì)對(duì)未來支付市場(chǎng)產(chǎn)生什么影響？能否撼動(dòng)當(dāng)前已經(jīng)形成的阿里的支付寶、騰訊的微信支付“雙雄”并立的格局？

　　支付寶和微信占主導(dǎo)地位

　　支付寶和微信已成為目前主要的支付方式。根據(jù)6月12日艾瑞咨詢發(fā)布的《2017中國(guó)第三方移動(dòng)支付行業(yè)研究報(bào)告》顯示，2016年4季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付中具有經(jīng)濟(jì)效益的交易規(guī)模為11.9萬億元。其中，支付寶市場(chǎng)份額為61.5%，財(cái)付通（微信+QQ錢包）為26%，占據(jù)絕對(duì)主導(dǎo)地位。

　　艾瑞稱，“有經(jīng)濟(jì)效益的交易”是指支付交易能產(chǎn)生營(yíng)收，統(tǒng)計(jì)口徑為C端用戶在移動(dòng)端主動(dòng)發(fā)起的單邊交易，不包括轉(zhuǎn)賬、紅包等不具有經(jīng)濟(jì)效益的業(yè)務(wù)。

　　支付寶、微信之所以能成為主要支付方式，與其用戶黏性很強(qiáng)，以及提供的多元服務(wù)緊密相關(guān)。支付寶的背后是阿里，每年高達(dá)數(shù)萬億元的交易額，并推出了余額寶理財(cái)、信用芝麻分等；微信支付的背后是騰訊，手握8億用戶，每天微信平臺(tái)上有大量紅包在流動(dòng)。支付寶的特點(diǎn)是多維，微信的特點(diǎn)是高頻。

　　信用卡服務(wù)平臺(tái)我愛卡首席研究員董崢認(rèn)為，目前，銀聯(lián)二維碼迫切需要解決的就是用戶黏性和支付場(chǎng)景化問題。“很多客戶本身對(duì)各種新興的支付方式還是很感興趣的，銀聯(lián)需要做的是通過一些營(yíng)銷手段，將客戶興趣轉(zhuǎn)換為實(shí)際的支付行動(dòng)，并把客戶粘黏在這種支付方式上。如這次推出的支付優(yōu)惠、減免等方式就能夠增加客戶的黏性。”

　　爭(zhēng)奪支付落地的“最后100米”

　　中國(guó)銀聯(lián)總裁時(shí)文朝對(duì)科技日?qǐng)?bào)記者表示，“我們已經(jīng)很久看不見存折了，我們也很快將看不到實(shí)體的卡片。”但資金實(shí)力、系統(tǒng)強(qiáng)度、風(fēng)控能力上都是最佳水準(zhǔn)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，卻不能在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代占得先機(jī)？時(shí)文朝認(rèn)為，原因在落地的“最后100米”上。

　　此次銀聯(lián)強(qiáng)力推送二維碼支付，就是為構(gòu)建一個(gè)全支付場(chǎng)景，補(bǔ)齊自身“短板”。

　　董崢說，現(xiàn)在越來越多的人不再攜帶錢包和銀行卡，出門只帶一個(gè)手機(jī)。二維碼支付對(duì)手機(jī)本身并無太多要求，只要手機(jī)可聯(lián)網(wǎng)即可。一方面沖擊傳統(tǒng)的信用卡和現(xiàn)金支付，另一方面，依靠二維碼支付方式，就可網(wǎng)羅大量銀聯(lián)此前未能深入觸及的消費(fèi)群體。

　　“在這個(gè)階段，卡組織的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)從單一產(chǎn)品進(jìn)入到全面網(wǎng)絡(luò)的競(jìng)爭(zhēng)。”時(shí)文朝說，支付機(jī)構(gòu)搶占支付入口資源的競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)不斷加劇，支付與其他商業(yè)環(huán)節(jié)的“交叉融合”也將愈發(fā)深化。

　　不過，支付寶、微信支付采用的是直連銀行的“三方模式”。銀聯(lián)參與下的二維碼支付涉及商戶、收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡銀行和銀聯(lián)的“四方模式”。銀聯(lián)表示，基于卡組織的“四方模式”，與實(shí)體銀行卡支付的差異僅僅在于支付信息交互方式的變化，其后臺(tái)賬戶仍基于實(shí)體銀行卡賬戶。“四方模式”中不存在資金沉淀虛擬賬戶可能帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。作為銀行一方也可獲取透明、完整的支付信息，有利于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管控和客戶關(guān)系管理。

　　除了打“安全牌”外，為增強(qiáng)用戶黏性，銀聯(lián)最近還改進(jìn)了“銀聯(lián)錢包”App，不但支持二維碼支付方式，同時(shí)提供查詢服務(wù)，用戶可查所綁定銀行卡的余額、具體交易明細(xì)、收支情況等；轉(zhuǎn)賬服務(wù)，用戶可在“銀聯(lián)錢包”中進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、信用卡還款等。

　　銀聯(lián)聯(lián)合銀行推出閃付二維碼，主要是為了擴(kuò)展支付渠道，從而奪回被第三方支付侵蝕的市場(chǎng)份額。對(duì)支付寶來說，也正在向銀聯(lián)和傳統(tǒng)信用卡、現(xiàn)金領(lǐng)域挺進(jìn)。

　　今年2月，支付寶在首頁位置上線了收錢碼功能，用戶可以借此方便地發(fā)起面對(duì)面收款，成為史上“門檻最低”的收錢工具。不僅實(shí)現(xiàn)簡(jiǎn)單的收付款，還可以查看日賬單，相當(dāng)于有了一個(gè)私人的小管家、小會(huì)計(jì)。今年4月，聯(lián)合國(guó)環(huán)境署、螞蟻金服作為理事，和首批15家企業(yè)一起成立了無現(xiàn)金聯(lián)盟。螞蟻金服宣布，在未來兩年將提供60億元來助推無現(xiàn)金聯(lián)盟。

　　螞蟻金服支付寶副班長(zhǎng)倪行軍在接受科技日?qǐng)?bào)記者采訪時(shí)表示，支付寶希望用5年時(shí)間推動(dòng)中國(guó)率先進(jìn)入無現(xiàn)金社會(huì)。一是希望能方便老百姓的生活；二也希望每個(gè)人的每一次日常消費(fèi)，都能為自己累積下更多的信用，最終將這些信用轉(zhuǎn)化成財(cái)富，讓自己享受到更好的金融和公共服務(wù)。

　　發(fā)力國(guó)際支付市場(chǎng)

　　作為本次62銀聯(lián)活動(dòng)的亮點(diǎn)之一，京東金融等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向銀聯(lián)二維碼開放入口，這使得銀聯(lián)可以為數(shù)億用戶提供掃碼支付，改善用戶體驗(yàn)。艾瑞分析師李超表示，京東金融等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的支持會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)二維碼支付的聯(lián)網(wǎng)通用，降低行業(yè)成本，增強(qiáng)用戶服務(wù)體驗(yàn)，為行業(yè)發(fā)展注入了新的動(dòng)力。雖然外界對(duì)銀聯(lián)進(jìn)軍二維碼支付為時(shí)已晚的質(zhì)疑聲不斷，但銀聯(lián)仍然在深耕渠道，在用戶體驗(yàn)方面也下了很大的苦心。

　　銀聯(lián)正在探索、完善二維碼支付的常態(tài)化機(jī)制，圍繞超市、便利店、餐飲、娛樂等日常高頻消費(fèi)場(chǎng)景，銀聯(lián)表示，下半年還將聯(lián)合相關(guān)合作機(jī)構(gòu)一道，為持卡人帶來更多實(shí)惠。

　　跨境支付已成為支付巨頭的新戰(zhàn)場(chǎng)。時(shí)文朝說，銀聯(lián)有遍及全球160多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的綜合網(wǎng)絡(luò)，覆蓋2000萬商戶和130萬臺(tái)ATM，銀聯(lián)在跨境支付方面有優(yōu)勢(shì)。

　　在發(fā)布銀聯(lián)二維碼新品時(shí)，銀聯(lián)著重強(qiáng)調(diào)“境內(nèi)境外通用”。銀聯(lián)國(guó)際正在積極推動(dòng)香港、新加坡、泰國(guó)、印尼、韓國(guó)、澳洲等多個(gè)境內(nèi)持卡人經(jīng)常出行地區(qū)的二維碼業(yè)務(wù)。62活動(dòng)期間，境外銀聯(lián)卡全球百大機(jī)場(chǎng)開展優(yōu)惠活動(dòng)，覆蓋約30個(gè)國(guó)家和地區(qū)超過100個(gè)機(jī)場(chǎng)。

　　據(jù)悉，今年5月9日，中國(guó)銀聯(lián)旗下子公司銀聯(lián)國(guó)際與國(guó)際卡品牌維薩、萬事達(dá)在曼谷共同宣布，三方將合作推出泰國(guó)通用二維碼標(biāo)準(zhǔn)，作為泰國(guó)中央銀行向當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)和商戶的推薦標(biāo)準(zhǔn)。銀聯(lián)表示，這一標(biāo)準(zhǔn)將在今年第三季度發(fā)布，商家可通過通用的二維碼，同時(shí)受理三個(gè)國(guó)際卡品牌的移動(dòng)支付產(chǎn)品。

　　央行副行長(zhǎng)范一飛認(rèn)為，銀聯(lián)云閃付二維碼產(chǎn)品的全球通用，將進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)支付服務(wù)與支付標(biāo)準(zhǔn)的“走出去”。

　　京東金融副總裁許凌則表示，隨著加入銀聯(lián)二維碼標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)越來越多，國(guó)內(nèi)外的二維碼支付競(jìng)爭(zhēng)可能會(huì)更激烈。